بیمه از قافله رشد عقب است

با وجود پیشینه طولانی صنعت بیمه ایران، اما این صنعت حامی، در مقایسه با سایر بخش‌های اقتصادی و حتی در مقام مقایسه با بازار بیمه‌ای دنیا، رشدی متناسب نداشته و از این قافله عقب مانده است.

به گزارش پایگاه خبری گسترش، روزنامه گسترش تجارت نوشت: این شرایط درحالی براین صنعت حاکم است که بیمه می‌تواند نقش بسزایی در بهبود وضعیت مردم و اقتصاد کشور به‌ویژه از نظر تضمین امنیت، حفظ ثروت ملی و ایجاد و توسعه اعتبار ایفا کند. در چنین شرایطی ضروری است تا مشکلات این بخش به شکل مطلوب شناسایی و در رفع آن اقدامات لازم انجام شود تا با رشد صنعت بیمه، سایر بخش‌ها نیز با اطمینان بیشتری فعالیت کنند تا در نهایت این امر به سود اقتصاد کشور تمام شود. اما صنعت بیمه با چه مشکلاتی روبه‌رو است و چه چالش‌هایی بر سر راه شرکت‌های بیمه‌ای یا بیمه‌گران در فروش خدمات وجود دارد که سبب شده تا این صنعت حامی نتواند رشد متناسبی داشته باشد؟ تغییر در شیوه نرخ‌گذاری حق بیمه‌ها محمد رضایی، از کارشناسان صنعت بیمه دراین باره در گفت‌وگو با «گسترش تجارت» با بیان اینکه صنعت بیمه با مشکلات و چالش‌های زیادی روبه‌رو است که یکی از چالش‌های پیش روی این صنعت، در بحث نرخ‌گذاری است گفت: نرخ‌گذاری از جمله مباحث مهمی است که به این مقوله چندان توجه نمی‌شود. ما در محاسبه نرخ بیمه به‌ویژه بیمه اتومبیل و اشخاص، مدل خاصی نداریم که بتوانیم از آن پیروی کنیم. به گفته او، در تمام دنیا محاسبه نرخ حق بیمه براساس یک مدل خاص است و براساس همان مدل از بیمه‌گذار حق بیمه دریافت می‌شود که این امر باعث می‌شود تا حق بیمه متناسب با همان ریسک دریافت شود. این شرایط درحالی است که این مدل در کشور ما وجود ندارد و نرخ‌ها براساس چانه‌زنی تعیین می‌شود. او تصریح کرد: روال در دنیا به این صورت است که حق بیمه متناسب با ریسک دریافت می‌شود و شرکت‌ها سودشان از سرمایه‌گذاری‌هایی است که از بابت نرخ حق بیمه‌ها دریافت می‌شود، به ویژه در رابطه با بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری. به عبارتی بیمه‌ها از عملیات بیمه‌گری که انجام می‌دهند همه سود را به‌دست نمی‌آورند. رضایی ادامه داد: درچنین شرایطی، شرکت‌های بیمه‌ای با سرمایه‌گذاری‌هایی که انجام می‌دهند، خسارت پرداخت می‌کنند که این رویه در کشور ما برعکس است و به همین دلیل هم هست که بیمه‌ها در نهایت با مشکل روبه‌رو می‌شوند. نرخ حق بیمه متناسب با ریسک باشد این کارشناس، با بیان اینکه در تمام دنیا نرخ‌های بیمه که برای بخش اتومبیل دریافت می‌کنند، متناسب با خدماتی است که ارائه می‌دهند، افزود: اما در ایران چون ما نرخ حق بیمه را با توجه به ریسک دریافت نکرده‌ایم، درنتیجه خدماتی که شرکت‌های بیمه‌ای ارائه می‌دهند، خدمات مناسبی نیست و همین امر باعث نگرانی و بی‌اعتمادی بیمه‌گذاران شده است. این کارشناس و فعال صنعت بیمه یکی دیگر از مشکلات موجود در صنعت بیمه را که مانعی بر سر راه رشد این صنعت شده است، بحث آموزش دانست و گفت: صنعت بیمه در بحث آموزش نیروی انسانی بسیار ضعیف است، به‌ویژه در بخش نمایندگی‌ها و شبکه‌های فروش. درحال‌حاضر بسیاری از افرادی که در این بخش فعالیت می‌کنند از تخصص و آگاهی لازم برخوردار نیستند و این به این دلیل است که آموزش کافی در این زمینه ندیده‌اند. این امر سبب شده تا بیمه‌نامه‌ها متناسب با نیاز مشتریان صادر نشود و این موضوعی است که در زمان بروز خسارت، بیمه‌گذاران را دچار مشکل می‌کند. ارتباط مستمر بیمه‌گران با بیمه‌گذاران او تصریح کرد: علاوه براین، نبود ارتباط مستمر بیمه‌گران با بیمه‌گذاران از دیگر مشکلاتی است در این بخش وجود دارد؛ اینکه بیمه گر بیمه‌نامه را صادر می‌کند و دیگر با بیمه‌گذار ارتباط ندارد. به نظر بنده این ارتباط باید مستمر باشد تا نیازها و تغییراتی که در بیمه‌نامه‌ها ایجاد می‌شود، در اختیار بیمه‌گذاران قرار گیرد. این یکی از نقص‌هایی است که وجود دارد. این فعال صنعت بیمه، همچنین تاکید کرد که نظارت بیمه مرکزی باید بر شرکت‌های بیمه‌ای افزایش یابد، به‌ویژه در بحث توانگری مالی شرکت‌ها. این امر باعث می‌شود تا تجربه تلخی که برای یکی از شرکت‌های بیمه‌ای به وجود آمد تکرار نشود. اینکه شرکت‌ها براساس توانگری مالی که دارند ریسک بپذیرند تا در نهایت دچار ورشکستگی نشوند. او همچنین به توسعه بخش آی‌تی شرکت‌های بیمه‌ای تاکید کرد و افزود: ضعف این بخش باعث می‌شود که شرکت‌های بیمه و حتی بیمه مرکزی، نظارت‌شان ضعیف شود که این امر نیازمند برخی اقدامات است. مدیریت ریسک درست علیرضا کسراییان، از دیگر کارشناسان صنعت بیمه در این باره در گفت‌وگو با «گسترش تجارت» با بیان اینکه یکی از موضوعاتی که درحال‌حاضر در صنعت بیمه وجود دارد و به عنوان یک چالش مطرح است، نبود مدیریت ریسک درست توسط شرکت‌های بیمه‌ای است، گفت: این امر باعث می‌شود که شرکت‌های بیمه‌ای در زمان وقوع خسارت و پرداخت غرامت، دچار مشکل شوند و نتوانند ریسک‌شان را مدیریت کنند. او با بیان اینکه این امر باعث می‌شود شرکت‌های بیمه‌ای تمایل زیادی به ارائه هر نوع خدمتی نداشته باشند، افزود: در واقع این موضوع سبب می‌شود تا شرکت‌های بیمه‌گر به این سمت بروند که محدودیت‌هایی را در زمان پرداخت خسارت اعمال کرده تا از پرداخت هر نوع خسارتی خودشان را مبرا کنند. وی با تاکید بر این موضوع که البته در این بین ممکن است شرکت‌های بیمه ریسک مناسب را انتخاب کنند اما نرخ حق بیمه فنی را دریافت نکنند که این موضوع هم سبب خودسانسوری شرکت‌های بیمه در زمان پرداخت خسارت می‌شود، افزود: این محدودیت‌هایی که در زمان بروز خسارت وضع می‌شود، موجب می‌شود بیمه‌گذاران اعتمادشان و تفکری که به شرکت‌های بیمه دارند، تغییر کند. نرخ‌گذاری در یک چارچوب مشخص و مدون به گفته کسراییان، باید نرخ‌گذاری یک چارچوب مشخص و مدون داشته باشد، درحالی که این موضوع به‌ویژه در رشته‌های اتومبیل و آتش‌سوزی وجود ندارد. به عبارتی شرکت‌های بیمه براساس شرایط موجود نرخ‌گذاری می‌کنند. درحال‌حاضر مبنای محاسبه فنی برای شرکت‌های بیمه به طور دقیق وجود ندارد و شرکت‌ها به صورت سلیقه‌ای این کار را انجام می‌دهند که مبنای علمی ندارد. این فعال صنعت بیمه معتقد است که شرکت‌های بیمه‌ای باید در کنار محاسبات فنی، نیازسنجی کنند و با توجه به نیاز مشتریان طرح‌های جدید ارائه دهند. این رویه در کشورهای دیگر بسیار سریع انجام می‌شود، درحالی که در کشور ما این روند کند است، به این صورت که ممکن است شرکت‌های بیمه‌ای مطالعات بازار سنجی را انجام دهند اما در زمان کوتاه آن را ارائه نکنند. به گفته او این شرایط سبب شده تا یک حس نااطیمنانی بین شرکت‌های بیمه‌گر و بیمه‌گذار وجود داشته باشد که این حس باید تغییر کند و این نیاز به برخی اقدامات و تدابیر دارد. سخن آخر آنطور که کارشناسان و فعالان این صنعت می‌گویند، در به وجود آمدن این شرایط دلایل مختلفی دخیل هستند؛ از بی‌تمایلی ایرانی‌ها به خرید بیمه‌نامه گرفته تا اطلاع‌رسانی و تبلیغات نامناسب از مزایای پوشش‌های بیمه‌ای و از سوی دیگر بحث نرخ‌گذاری و نبود افراد متخصص در این صنعت که همگی این عوامل دست‌به‌دست هم داده‌اند تا شرایط صنعت بیمه کشور ما از جایگاه مناسبی برخوردار نباشد. در چنین شرایطی بدون شک رفع این چالش‌ها به یک برنامه و تدبیر مناسب احتیاج داشت تا صنعت بیمه بتواند بر مشکلاتش فائق‌اید و از توانمندی بهتری برخوردار شود.