نظام بانکداری جهان در محاصره فناوری
انعکاس این تغییرات در بررسی هایی که اخیرا در زمینه آینده بانکداری خرد توسط واحد مطالعات اقتصادی و به نمایندگی از شرکت Temenos انجام شده است، دیده میشود.
گسترش نیوز:
آیا بانکها و موسسات مالی و اعتباری حال حاضر، جهت سرمایهگذاری زمان و هزینه مورد نیاز برای تبدیل شدن به شرکای مالی هوشمندی که به شکل روزافزون مورد درخواست مصرفکنندگان خدمات مالی و بانکی میباشد، آماده هستند؟ و مهمتر از آن، اینکه آیا آمادگی گسترش ارائه خدمات خود به سایر بازیگران در جهت بهرهمندی از مزایای بانکداری باز بر اساس مقررات قانونی و در عین حال محافظت از دادههای مشتریان خود که از عوامل پایهای در تمایز آنها است، را دارند؟
وضعیت موجود در بانکداری خرد، بسیار آشفته و متزلزل است. اوضاع به گونهای است که بانکها تحت محاصره رقبای جدید، فن آوریهای نوین، انتظارات جدید مشتریان، و مقررات نوظهور قرار دارند. این امر بانکها و موسسات مالی و اعتباری را به اصلاح و تغییر مدلهای کسب و کاری خود، اولویت بندی مجدد سرمایهگذاری ها و تغییردر ارائه محصولات و خدمات شان، وادارمی سازد، و موجب آن است که تلاش در زمینههای نوآوری را افزایش دهند. و علاوه بر این، کانالهای دیجیتالی نیز برای بانکها از اهمیت ویژهای برخوردار شدهاند.
انعکاس این تغییرات در بررسی هایی که اخیرا درزمینه آینده بانکداری خرد توسط واحد مطالعات اقتصادی و به نمایندگی از شرکت Temenos انجام شده است، دیده میشود.
تا قبل از این، تصور عمده بر این بود که تغییرات رفتار مصرف کننده، انگیزه اصلی تحول در استراتژی بانکداری خرد میباشد. و این برای نخستین بار است که مشاهده میشود فن آوریهای جدید از جمله هوش مصنوعی، یادگیری ماشین، بلاکچین، اینترنت اشیاء، و فن آوریهای دیگری که از دادهها و تجزیه و تحلیل پیشرفته پشتیبانی میکنند، به عنوان محرک اصلی تغییرات به حساب میآیند. و بر اساس این مطالعه پیشبینی میشود که اهمیت فن آوریهای جدید در آینده و طی سالهای ۲۰۲۰ تا ۲۰۲۵ بیشتر خواهد شد.
در این تحقیقات ۴۰۵ تن از مدیران بانکی در سطح جهان در خصوص تغییراتی که آنها در صنعت خود برای سالهای ۲۰۲۰ و ۲۰۲۵ میبینند مورد سوال واقع شدند، و پاسخهای سازمانی و تاثیرات طولانی مدتی که در توسعه استراتژیک آنها روی داده است مورد بررسی قرار گرفت. پاسخ دهندگان این نظرسنجی از نظر جغرافیایی متنوع بودند: ۲۵٪ از اروپا، ۲۵٪ از آسیا و اقیانوسیه، ۱۸٪ از امریکای شمالی، ۱۶٪ از افریقا و خاورمیانه و ۱۶٪ از امریکای لاتین.
هنگامی که از بانکها و موسسات مالی در مورد بیشترین مناطق آسیبپذیری آنها در برابر رقبای (خارجی) غیر بانکی سوال شد، مشاهده شد که پرداختها در صدر جدول و در ردههای بعدی، پس انداز/سپرده گذاری، و وام/لیزینگ قرار دارند. درحالحاضر و در بانکداری فعلی نیز شاهد تاثیرگذاری هدفمندسازی راهحل ها، در این مناطق هستیم.
مطابق با این یافته ها، تصور میشود که رقبای غیر سنتی در کوتاه مدت (تا ۲۰۲۰) بزرگترین تهدید برای موسسات مالی و بانکها به حساب میآیند، به طوریکه پیشبینی میشود سهم بازیگران صنعت پرداخت (۳۹ ٪)، شرکتهای بزرگ در حوزه فن آوری (۲۹ ٪)، و وام دهندگان همتا به همتا (۲۳ ٪) باشد.
در دراز مدت نیز پیشبینی میشود، بزرگترین تهدید مربوط به شرکتهای بزرگ در حوزه فن آوری (۲۷ ٪)، مشارکت بین شرکتهای بزرگ فن آوری با فین تکها (۲۶ ٪)، و بازیگران صنعت پرداخت (۲۵ ٪) باشد.
جالب توجه است که نئوبانکها از قبیل: استارلینگ، N۲۶، مونزو، و…، به عنوان یک تهدید فزآینده در درازمدت به حساب میآیند و این نشان میدهد که گسترش حضور رقابتی این شرکتها مورد توجه بسیاری از بانکداران قرار گرفته است.
انتظار تغییر در اولویتهای استراتژیک
مشابه تغییراتی که در محرکهای تغییر و چشمانداز رقابتی پیشبینی میشود، بانکها و موسسات مالی نیز شاهد تغییر در اولویتهای استراتژیک طی ۵ سال آینده هستند. بانکها و موسسات مالی اعتباری این انتظار را دارند که در سال ۲۰۲۰، وزن اولویتهای اصلی استراتژیک شامل: چابکی محصول (۳۲٪)، بازاریابی دیجیتال (۳۱٪)، مهاجرت به کانالهای دیجیتال (۲۹٪) و کاهش هزینهها (۲۸٪) باشد، در حالی که پیشبینی میشود وزن اولویتهای سال ۲۰۲۵: بانکداری باز (۳۰٪)، کاهش هزینهها (۲۹٪)، مهاجرت به کانالهای دیجیتال (۲۸٪) و بازاریابی دیجیتال (۲۷٪) باشد. هم چنین انتظار میرود با توجه به تمرکز بانکها بر دادهها و تجزیه و تحلیل پیشرفته، "شخصیسازی فوق العاده" از ۱۵٪ به ۲۴٪ در طی دوره ۵ ساله افزایش یابد.
اگر چه استراتژیهای نظارتی در هر دو دوره زمانی بررسی شده، مهم بوده اند، اما هرگز به اهمیت استراتژیهای مرتبط با مشتریان، یا کاهش هزینهها نبودهاند. بدیهی است، در صورت وجود مسائل مربوط به حریم خصوصی یا تغییر عمده در مقررات نظارتی یا تأکید مقررات تطبیقی، استراتژیها تنظیم خواهند شد. هم چنین واضح است که تمرکز روی جذب و بکارگیری نخبگان و بازآموزی کارکنان در آینده قابل پیشبینی کاهش نمییابد. در گزارش واحد مطالعات اقتصادی تاکید شده است که برای دستیابی به اهداف استراتژیک مورد نظر، همکاری بین بانکها و شرکتهای ارائه دهنده راهحل، لازم و ضروری میباشد. و فقط به کمک این هماهنگیها است که سازمانها قادر به چابکی و انعطافپذیری مورد انتظار بازار خواهند بود.
تکامل بانکداری باز
یکی از آگاهیهای بزرگ درصنعت بانکی، ماهیت در حال تحول بانکداری باز است که هنوز بسیاری از مصرفکنندگان از آن بیاطلاع هستند. بطوریکه در اروپا و برخی جاهای دیگر مراحل مختلفی را طی نموده است، اما از منظر مصرفکننده در ایالات متحده امریکا هنوز این طور نیست. مردم برای مدیریت داراییهای خود روشهای ساده تری میخواهند، تا زندگی روزانه آنها را آسان تر نماید. از طرف دیگر تعداد زیادی از بانکها و موسسات مالی در چشمانداز خود نسبت به ارائه و تکامل بانکداری باز، تا حدودی غافل هستند.
در این زمینه تناقضی که وجود دارد، بین تمایل و گرایش به ارائه راهحلها و محصولات به صورت تجمیع شده و یکپارچه تر، و شفاف بودن در زمینه داده و تبادل و اشتراکگذاری دادهها بین سازمانها و شرکتهای مختلف، است.
بیشتر نگرانیهای موجود در خصوص بانکداری باز، در ارتباط با جمع آوری و به اشتراکگذاری دادهها با اشخاص ثالث و خطرات ذاتی پیرامون چنین اشتراکی میشود. هم چنین نیاز به آموزش مصرفکننده گان و کارکنان در زمینه امنیت دادهها وجود دارد. درحالحاضر تعداد بسیار کمی سازمان به طور واقعی آماده ارائه آنچه به مصرفکنندگان وعده داده شده است، هستند و درمقایسه با الزامات و مقررات روشن و شفاف در مورد بانکداری باز نتیجه کمتری حاصل شده است. جالب توجه این که در حدود ۴۱٪ بانکها و موسسات مالی برای آینده، فقط به دنبال ارائه محصولات بانکی میباشند.
ساختن "بانکی برای آینده"
هر یک از بانکها و موسسات مالی و اعتباری باید در مورد مسیری را که ترجیح میدهد در آینده طی کند، تصمیم بگیرد. آیا آنها میخواهند تحت تاثیر و اعمال نفوذ قدرت بالقوه بانکداری باز، یک سازمان ارائه دهنده خدمات بهم پیوسته چندین خدمت متنوع مالی و غیرمالی باشند، یا با عقب نشینی به دنبال تبدیل شدن به یک بانک تخصصی و شایسته بخش خاصی از جامعه متقاضیان خدمات بانکی هستند؟ و یا آنها به دنبال مشارکت با یک یا چند ارائه دهنده غیرسنتی خدمات هستند و چندین محصول را در زیر یک سقف جمع میکنند. به نظر میرسد این واضح است که وضع موجود در بلند مدت برای سازمانهای دارای امید جهت جلوگیری از فروپاشی، گزینه مناسبی نخواهد بود.
مدیرعامل شرکت تمنوس میگوید: "پنج سال بعد، هنگام توصیف بانکداری هوشمند، بانکی خواهد بود که از ابر، هوش مصنوعی و سایر فن آوریهای نوظهور استفاده میکند و قادر خواهد بود طیف کاملی از خدمات نوآورانه را به مشتریان خود ارائه دهد."
از آنجاییکه سایر رقبا در جهان امروز ثابت و بیتحرک منتظر نایستاده اند، سرعت بخشیدن دراتخاذ یک تصمیم استراتژیک برای سازمان ها، در هر مسیری که به عنوان بهترین راه برای خود انتخاب میکنند، ضروری است. در زمانی که هنوز درآمدهای سازمان بالا است و ریسک تغییرات زیاد به نظر میرسد، تغییر کردن سخت است. بانکها و موسسات مالی و اعتباری سنتی که توسط بانکداران دیروز اداره میشوند، به لحاظ تاریخی از ریسکپذیری کمتری برخوردارند. اما، در این میان نیاز به نوآوری نیز به خوبی آشکار است و بسیاری از بانکها و موسسات مالی اعتباری با اتخاذ استراتژیهای نوآورانه خود به تکاپوی بیشتری میپردازند.
تمایل به ایجاد "بانک دیجیتال سبز"، توسط ۳۶٪ از پاسخ دهندگان تحقیق ذکر شده است، و این تمایل به ساختن چیزی جدید را نشان میدهد. در حالی که این استراتژی به سازمانها اجازه میدهد تا خواسته خود را بر بسترهای پرقدرت موجود خود بسازند، همین پایهها و بسترهای قدرتمند موجود میتواند عامل بازدارنده این سازمانها از ابتکار و نوآوریهای ممکن نسبت به ساخت بر مبنای صفر باشد. چیزی که اخیرا قابل مشاهده است برخی از ابتکارات در بانکداری دیجیتال توسط بانک هایی مانند HSBC و JPMorgan Chase در این زمینه است که چنین امکانی بر بسترهای موجود از قبل برای آنها فراهم نبود.
سایر بانکها و موسسات مالی نیز از طریق همکاری با شرکتهای فین تک، سرمایهگذاری در فین تک، ویا ساخت واحدهای نوآوری در داخل خود در حال نوآوری هستند. صرف نظر از اینکه چه استراتژی در پیش گرفته شود، چیزی که مشخص و واضح است این که امروزه در بسیاری از سازمانها به مقوله نوآوری به عنوان چیزی فراتر از یک مسکن و راه کار موقت پرداخته میشود.
هنگامی که از سرمایهگذاری برای تحول دیجیتالی صحبت میشود، بیشترین تمرکز بر تلاش برای مقابله با مجرمان سایبری که به طور فزایندهای مشکل ساز میشوند معطوف میگردد. با این وجود گرایش استفاده از فن آوری ابری، نیز به شکل روزافزون در اولویت قرار گرفته و نشان از اهمیت مداوم کاهش هزینهها در موسسات و سازمانهای موجود دارد. هم چنین اهمیت روزافزون استفاده از داده ها، تجزیه و تحلیل پیشرفته و فن آوریهای دیجیتال برای تجربههای بهتر، نیز قابل اغماض نمیباشند، و استفاده و بکارگیری هوش مصنوعی در این تجزیه و تحلیلهای پیشرفته میتواند به نزدیک شدن تجربیات کاربران متناسب با انتظارات و توقعات آنها در مقابل خودکارسازی یکنواخت تمام اجزا بانکی منجر شود.
منبع: پول و تجارت
ارسال نظر